Как определяется допустимая кредитная нагрузка на заёмщика? #Коломна
Кредитная нагрузка — это совокупность всех обязательств клиента перед банками и МФО.
Согласно закону, финансовая организация не сможет выдать кредит клиенту, у которого размер задолженностей составляет 50% совокупного дохода семьи. Комфортным считается показатель 35–40%, предельным — 50–60%.
Для расчёта возьмите всю сумму всех кредитных обязательств, включая ежемесячный платёж по кредиту, который вы собираетесь взять, если рассчитываете возможность получения нового кредита, разделите на совокупный месячный доход семьи и умножьте на 100%.
Пример. Ежемесячный доход мужа — 50 000 ₽, жены — 30 000 ₽. Общий месячный платёж по существующим кредитным обязательствам — 10 000 ₽. И планируется взять кредит с ежемесячным платежом 5 000 ₽ в месяц. Считаем: 15 000 / (50 000 + 30 000) х 100 % = 18,75 % — допустимый уровень кредитной нагрузки.
Некоторые банки при расчёте кредитной нагрузки принимают во внимание количество членов семьи и норму расхода на одного человека (прожиточный минимум). Такая методика точнее характеризует реальное положение дел. Желательно, чтобы уровень финансовой нагрузки в этом случае также не превышал 80%.
Пример. Совокупный доход мужа и жены — 60 000 ₽, платёж по кредиту — 15 000 ₽. В семье ещё двое детей. Возьмем минимальную величину прожиточного минимума по России на одного человека —– 10 213 ₽. Тогда: 15 000 / (60 000 – 10 213 х 4) х 100 % = 78,34 % — приемлемый уровень, но близкий к пределу. Чем ниже процент, тем выше вероятность одобрения банком.
Финансовые учреждения для расчёта кредитной нагрузки своих заёмщиков учитывают:
- кредитную историю заёмщика;
- кредитный рейтинг;
- размер дохода семьи;
- количество иждивенцев;
- наличие залогового имущества или поручителей.
Может рассчитываться различными способами:
Например, суммарный доход жены и мужа составляет 60 000 ₽, а общий месячный размер выплат по всем кредитам — 20 000 ₽. Получается 20 000 : 60 000 х 100% = 33%. Уровень кредитной нагрузки в примере является приемлемым.
- коммунальные платежи и связь;
- питание;
- лечение;
- образование;
- аренда жилья.
Банки, как правило, используют средний показатель, исходя из региона. Например, доход семьи — 60 000 ₽, ежемесячные постоянные расходы — 35 000 ₽, ежемесячные выплаты по кредитам — 10 000 ₽. Получаем 10 000 : (60 000 – 35 000) х 100% = 40%. Такой показатель является удовлетворительным, ведь уровень финансовой нагрузки заёмщика не превышает 50%.
Этот способ применяется в большинстве случаев, и чаще всего при этом уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%, особенно в семьях с детьми. В ином случае банк откажет в выдаче кредита.
Добавить комментарий