Может ли инвалид застраховать свою жизнь? #Коломна

Страхование жизни относится к личным видам страхования, и по закону отказать человеку в таком полисе компании не могут. Тем не менее, такие продукты дают людям страховую защиту по рискам, связанным с жизнью и здоровьем. А у людей с ограниченными возможностями риски наступления неблагоприятных событий в жизни, разумеется, выше. Как правило, для таких категорий клиентов существуют 3 возможности:

Во-первых, страховщики запускают специальные продукты, допустим — кредитное страхование жизни, специально для инвалидов (или иных людей с повышенной степенью страхового риска). Полис дает усеченное страховое покрытие, например, только по рискам несчастного случая (а не смерти и инвалидности от болезни) и на ограниченную сумму. И это соответствует мировой практике. Например, во Франции, зачастую, используется такой же подход – ограниченное покрытие по рискам и максимальной сумме страхования.

Кстати говоря, некоторые специалисты отмечают, что по статистике люди с ограниченными возможностями меньше подвержены риску наступления несчастного случая, чем среднестатический человек.

Во-вторых, людям с инвалидностью может быть предложен продукт накопительного или инвестиционного страхования жизни, но с отложенной выплатой, например, через 5 лет. Для клиента это означает, что даже если страховое событие «смерть» наступит через год после заключения договора, страховая выплата по нему будет только через 5 лет. Таким образом, страховая компания рассчитывает, что она точно успеет сформировать необходимые страховые резервы для покрытия риска без ущерба для платежеспособности.

Наконец, в-третьих, клиент с инвалидностью может приобрести «стандартный» продукт страхования жизни, но страховая компания предложит ему индивидуальные условия страхования в зависимости от выбранной программы по результатам индивидуального рассмотрения.

Отвечает руководитель управления андеррайтинга СК «Росгосстрах Жизнь» Анастасия Привалова.

Важно отметить, что на оценку риска влияет не наличие инвалидности, а её причина и наличие осложнений того заболевания (заболеваний), которые привели к инвалидности. В этой связи подход в оценке риска единый для лиц с инвалидностью и без неё.

Например, если причиной инвалидности была травма (родовая, бытовая, военная, авария на производстве, ДТП и т.д.) без неврологических последствий (например, нет посттравматической эпилепсии, энцефалопатии, паралича и т.д.), то мы предложим клиенту ИСЖ на стандартных условиях или НСЖ без повышающего тарифа по всем покрытиям; исключением будет предложение покрытия по риску инвалидности (так как инвалидность уже установлена). Если есть посттравматические последствия (чаще встречается при травме головного или спинного мозга), то тариф будет зависеть от характера последствий и наличия осложнений.

Если причиной инвалидности стало общее заболевание, оценивается индивидуально само заболевание.

Например, факторы, влияющие на оценку риска при наличии сердечно-сосудистого заболевания (инсульт, инфаркт, порок сердца и т.д.): точный диагноз, сроки постановки диагноза, лечение, возраст, пол, наличие сопутствующих заболеваний, а также вредных привычек. Например, если заявитель инвалид 2 группы, перенёс инфаркт миокарда, ему было проведено стентирование, клиент придерживается здорового образа жизни (не курит), мы сможем сохранить стандартные условия по страхованию жизни.

Также для примера: мы встречаемся в нашей практике c инвалидностью, которая была установлена ликвидаторам аварии в Чернобыле. По результатам индивидуального рассмотрения при отсутствии патологии на момент оценки мы принимаем таких клиентов на стандартном тарифе по программам ИСЖ и НСЖ. При наличии заболеваний оцениваем их последствия.